Пенсионный фонд Сбербанка работает на рынке негосударственного пенсионного обеспечения 2 года. Количество участников 36 тысяч человек, объем пенсионных резервов - около 25 млрд. рублей. Средний размер выплачиваемой ежемесячно дополнительной пенсии составляет 350 тысяч рублей. Фонд получает большое количество писем, звонков и проводит большую разъяснительную работу с клиентами фонда, разъясняя условия правил и договора. На наиболее часто задаваемых вопросах и хотелось бы остановиться.

     Почему в договоре дополнительного пенсионного обеспечения нигде не указывается гарантированная величина инвестиционного дохода?

     В соответствии с действующим законодательством, негосударственный Пенсионный фонд, как и любая другая некоммерческая организация, не имеет права привлекать средства вкладчиков, обещая заранее размер инвестиционного дохода. Но, если вкладчик заключает договор дополнительного пенсионного обеспечения с заранее оговоренным размером и периодом пенсионных выплат, то сам тариф взноса включает в себя минимально гарантированный уровень доходности на весь период действия договора. В качестве минимального гарантированного уровня доходности в тарифы НПФ Сбербанка заложен средний европейский уровень дохода по банковским депозитам, действующий на протяжении нескольких десятилетий, а именно 5% годовых в валюте. Разумеется, что если реальный уровень доходности по результатам работы фонда за год складывается выше гарантированного, то весь полученный доход не может быть распределен между учредителями и подлежит распределению исключительно среди вкладчиков (участников) НПФ Сбербанка. Это условие распределения инвестиционного дохода обусловлено Законом о некоммерческих организациях, Уставом и Правилами фонда. В качестве примера можно привести то, что по итогам работы за 1996 год реально полученный фондом доход (зачисленный в пенсионные резервы) составил 85,6% годовых (или 54,9% в валюте). Соответственно были проиндексированы дополнительные пенсии, получаемые участниками фонда.

     Почему расчет взносов и дополнительной пенсии осуществляется в условных единицах, которые приравниваются к доллару США, а все расчеты между клиентами и фондом осуществляются в рублях? Не несут ли участники фонда потери от изменения курса доллара США?

     В качестве расчетной единицы принят доллар США по одной простой причине: для прогнозирования долгосрочных обязательств нашего фонда нужна денежная единица, имеющая достаточно стабильные показатели в течение длительного периода времени и предсказуемую на достаточно долгий срок. Как известно, курс доллара по отношению к рублю во многом отражает реальную покупную способность. Если курс доллара за период накопления дополнительной пенсии возрастает, то участник нашего фонда получит дополнительную пенсию в рублевом эквиваленте, соответствующем покупательной способности доллара на данный момент времени. Многие опасаются того, что в результате упорядочения курса доллара к рублю (например, когда доллар будет равен рублю) сделанные вкладчиком на протяжении длительного периода накопления обесценятся. Для такого беспокойства нет видимых причин. Ведь в этом случае такое равенство будет означать и равенство покупательной способности этих видов валюты. Другими словами на один рубль в этом случае можно будет купить столько же, сколько и на один доллар.

     Может ли вкладчик прекратить уплату взносов или расторгнуть договор?

     Вкладчик, конечно, по различным причинам может прекратить уплату пенсионных взносов. В этом случае фонд не несет ответственности по выплате дополнительной пенсии в размере, оговоренном договором. Однако инвестиционный доход продолжается на накопленные средства. Кстати, инвестиционный доход продолжает начисляться на остаток на счет до полного выполнения фондом своих обязательств (т.е. выплаты последней дополнительной пенсии или выкупной суммы в связи с расторжением договора). Договор может быть расторгнут только по желанию вкладчика. Однако сделать это можно только по истечении 2 лет с момента заключения договора. Почему? Потому что главной особенностью пенсионных активов является их долговременность. Именно это условие позволяет управляющей компании фонда (Сбербанку России) вкладывать резервы фонда наиболее доходные направления инвестиций, соблюдая при этом требования надежности и ликвидности, в результате такого управления активами доходность в Пенсионном фонде Сбербанка по итогам работы за 1995 и 1996 годы значительно превысила проценты по вкладам населения в коммерческих банках. Если же вашей целью является не обеспечение дополнительных гарантий в старости, а накопление средств с другой целью (например сохранение от инфляции), то в данном случае целесообразно обратиться в банк и открыть вклад. Такое условие расторжения договора отражено в правилах дополнительного пенсионного обеспечения, прошедших лицензирование в Инспекции НПФ и является достаточно распространенной мировой практикой работы негосударственных пенсионных фондов.

     Может вкладчик завещать свои накопления? Каков порядок выплаты наследникам?

     Вкладчик (участник) - собственник пенсионных накоплений может оформить завещание в установленном законом порядке. В случае, если завещание оформлено не было, выплата выкупной суммы в связи со смертью осуществляется фондом наследникам по закону после предъявления ими всех необходимых документов.

     В соответствии с правилами фонда, если вкладчик умер в период накопления, наследникам выплачиваются все накопленные пенсионные взносы и инвестиционный доход в полном размере, независимо от срока действия. В случае смерти участника в период выплат дополнительной пенсии размер выкупной суммы отличается в зависимости от схемы:

     по схемам с установленным размером взноса (N2-4) наследникам выплачивается весь остаток средств, числящийся на именном пенсионном счете участника:

     - по схемам с установленным размером выплат (N5-9) наследникам выплачивается выкупная сумма, рассчитанная как сумма дополнительных пенсий за 5 лет за минусом фактически выплаченных участнику пенсий.

     Более подробную консультацию о порядке заключения договора о дополнительном пенсионном обеспечении, правилах фонда можно получить в негосударственном Пенсионном фонде Сбербанка (лицензия N41 Инспекции НПФ от 7 февраля 1996 года) по адресу: Москва, ул. Селезневская, д.40, телефоны (095) 281-35-59, 288-24-53, 288-21-88 или в любом отделении Сбербанка России.