Средства обязательного медицинского страхования в расчете на одного жителя России составляют около 150 тысяч рублей в год. Если такие затраты на собственное здоровье вас не устраивают, можно воспользоваться добровольным медицинским страхованием (ДМС). За $1000-1500 в год вы сможете лечиться в правительственных медучреждениях (бывшего главного четвертого управления Минздрава), а за меньшие суммы - в ведомственных и коммерческих. Что же могут предложить страховые компании, реализующие программы ДМС?

     Программы амбулаторно-поликлинического обслуживания подразумевают прикрепление к одной или нескольким поликлиникам, а при необходимости компания может направить застрахованного в медучреждение, специализирующееся на лечении определенных заболеваний. В компании "Ресо-Гарантия" возможно прикрепление к иногородним поликлиникам и стационарам. Кроме обследований и лечения в поликлинике в услугу, как правило, входит вызов врача на дом, терапевтическая стоматология без протезирования , круглосуточное консультирование. Цены в таблице приводятся с учетом всех этих услуг. Наличие в программе неотложной помощи обозначено символом (*).

     При заключении договора необходимо выяснить, что является страховым случаем, а что нет. Например, страховка не дает право на операции по коррекции зрения, любые виды протезирования и косметическое лечение (если необходимость в этом не возникла в результате заболевания). Страховым случаем не являются венерические заболевания, инфекционные во время эпидемий; заболевания, по которым существуют государственные программы (СПИД, онкология, туберкулез). Иногда страховая компания может оплачивать лечение онкологии или туберкулеза, если заболевание выявлено после заключения договора. Стоит отметить, что можно согласовать внесение или исключение каких-либо услуг. В компании "В.Е.Ст.А." это можно сделать "на ходу".

     Хотя в полисе ДМС указываются конкретные клиники для госпитализации, большинство компаний предупреждают, что могут направить клиента в другой стационар в зависимости от сложности заболевания. Большинство компаний компенсируют затраты на стационарное и амбулаторно-поликлиническое обслуживание в другом городе во время командировки.

     В программы стационарного обслуживания обычно входит как плановая, так и экстренная госпитализация (в таблице приводятся стоимости именно таких полисов).

     Отдельные программы экстренной помощи предлагают услуги "скорой" ( помощь на месте, транспортировка), а также стационар. В одну из программ экстренной помощи компании "Ивма" входят и услуги поликлиники.

     В "РОСНО" страховое покрытие по программам экстренной помощи рассчитано на однократное лечение в стационаре, но без ограничений страховой суммы. Программа компании "Ингосстрах" позволяют лечиться неоднократно, пока не будет исчерпано страховая сумма в 100 тыс.долларов. Можно также воспользоваться программами, включающими только скорую помощь.

     В программу "семейный врач" входит наблюдение и проведение обследований на дому, организация и контроль всех лечебных мероприятий - такая программа стоит от $450 в компании "В.Е.Ст.А." и от $230 в "Ресо-Гарантия". Самая демократичная программа у РОСНО - от $200, в нее входят услуги личного врача широкой практики, в т.ч. проведение анализов, в клинике, на дому и в офисе, а также неотложная стоматологическая помощь.

     Тарифы обычно указываются для лиц молодого и среднего возраста, не имеющих хронических заболеваний (в таблице - для возраста 39 лет). Для лиц преклонного возраста по тем же программам вводят повышающие коэффициенты - 1,5-2. Полисы для детей (особенно до 1 года) обычно дороже на 30-50%. Когда в компанию обращается физическое лицо, то компания проводит анкетирование или медицинское освидетельствование. Такие мероприятия необходимы т.к. частные клиенты иногда пытаются основательно подлечиться за счет страховой компании.

     Компания "ВЕСТА" предлагает схему, дополняющую обслуживание в районной поликлинике. Такой полис стоит в 1,5-2,5 раза дешевле. Все услуги приемлемого качества застрахованный будет получать бесплатно в районной поликлинике по полису ОМС, а за недостающими будет обращаться в страховую компанию.

     Стоимость полиса в значительной степени определяется объемом услуг и размером суммы страхового покрытия. Если сумма страхового покрытия (максимальная сумма, которую компания обязуется выплатить за лечение застрахованного) не превышает 3-5 тыс. долларов по каждому полису, то дорогостоящее лечение исключается. Например, не предусмотрены операции на сердце, трансплантация, лечение ожогов с пересадкой тканей, лечение хронической почечной недостаточности.

     Страховая сумма может гарантироваться отдельно по каждому полису. В компаниях "РОСНО" и "Ресо-Гарантия" декларируется неограниченное страховое покрытие, в компании "Ингосстрах" 50 тыс.долларов по программам амбулаторного обслуживания, и 100 тыс. долларов для стационара.

     Возможен и другой вариант - компании "Россия" и "ВЕСТА" гарантируют страховое покрытие на весь коллектив, а индивидуальные страховые суммы не оговаривается. Например, если кому-либо из застрахованных сотрудников потребуется дорогостоящее лечение, например, операция на сердце за 50 тысяч долларов, компания оплатит ее при условии, что не будет превышена страховая сумма всего коллектива.

     Для контроля правильности назначений медицинских услуг в каждой страховой компании все счета из медучреждений проверяются группой врачей-экспертов. При отсутствии такого контроля поликлиника может израсходовать всю сумму страхового покрытия задолго до окончания действия полиса.

     Материал подготовлен ИЦ "СЕРПАНТИН", E-mail: vasa2@aha.ru