ТЕМА только что завершившегося в Санкт-Петербурге шестого международного банковского конгресса - "Управление банковскими рисками: практика и проблемы" - для современной России более чем актуальна. Представленная председателем Центробанка Сергеем Дубининым статистика "смертности" банков впечатляет: на начало 1996 года в стране действовало 2295 банков, а на 1 мая этого года - 1887.

     Банк России, по оценке С. Дубинина, максимально ужесточил требования к вновь создаваемым банкам: за прошлый год выдана всего 21 банковская лицензия и 4 лицензии небанковским кредитным организациям. За весь прошлый год ЦБ разрешил расширить круг осуществляемых операций 236 банкам, а 61 кредитной организации в подобных ходатайствах отказал по причине финансовой неустойчивости.

     Оценивая влияние разных категорий операций на финансовое состояние банков, С. Дубинин отметил, что политика ЦБ практически свела к нулю валютные риски: введение "коридора" сделало их предсказуемыми. Но глава Банка России выделил в отдельную категорию риски, возникающие при создании российскими банками дочерних структур за рубежом, а также в случае их участия в уставном капитале нерезидентов. Он сообщил, что отныне Центробанк собирается выдавать разрешения на подобную деятельность только в тех странах, с национальными банками которых будет заключено соглашение о взаимодействии в области банковского надзора. Сейчас подготовлен проект подобной договоренности с Кипром - зоной, известной своей либеральностью в отношении импортного капитала.

     В целях минимизации рисков С. Дубинин призвал банки повышать ликвидность своих активов. Сейчас, как известно, наиболее надежным является размещение средств в государственные ценные бумаги. Однако экономические интересы страны требуют значительных финансовых вливаний в так называемый "реальный сектор", и глава Центробанка вслед за руководством страны призвал банки к "патриотичному" поведению. Учитывая рискованность подобных кредитов, руководитель ЦБ порекомендовал банкам не настаивать на эксклюзивных отношениях с крупными клиентами, а использовать практику синдицированных кредитов, что существенно снижает риск. Правда, в условиях жесточайшей борьбы банков за солидных клиентов вряд ли можно рассчитывать на массовую практику кредитных союзов между конкурентами.

     Анализируя возможность управления рисками в сфере привлечения пассивов, председатель правления банка "Менатеп" Александр Зурабов отметил, что, как правило, основной фундамент "привлеченки" банков составляют средства нескольких крупных клиентов, а порой - одного-единственного. Подобная политика, убежден А. Зурабов, очень опасна - финансовое положение "системообразующего" клиента может измениться, его могут переманить конкуренты.

     Особое значение в современной ситуации приобретает создание банками резервов под возможные потери по ссудам и обесценение ценных бумаг. Все банковское сообщество убеждено, что подобные резервы должны формироваться из прибыли до налогообложения. Однако С. Дубинин с сожалением отметил, что по данному вопросу не удалось достичь понимания с Госналогслужбой и Минфином.

     По данным директора департамента по организации банковского санирования ЦБ РФ Сергея Панова, сейчас 355 банков, в которых находится около 4,3 трлн. рублей средств граждан (примерно 10% всех вкладов населения) имеют отрицательное значение капитала, то есть, они истратили не только свои деньги, но и залезли в карман клиентов. Еще 400 банков, собравших 5,4 трлн. рублей физических лиц, испытывают серьезные финансовые трудности.

     Оценки возможностей Центробанка по спасению средств частных вкладчиков весьма пессимистичны. По закону, ЦБ или его главные управления могут выступить инициаторами банкротства банка лишь являясь его кредитором.

     Однако и сам факт отзыва лицензии не решает проблем вкладчиков банка. По закону, средства из фонда обязательных резервов, аккумулированные в Центробанке и предназначенные для расчетов с кредиторами обанкротившегося банка, могут быть перечислены на счет ликвидационной комиссии только после согласования промежуточного ликвидационного баланса. Само по себе составление этого документа требует много времени - комиссии работают месяцами.

     Более того, у Центробанка сегодня просто не хватает сил для оперативного создания ликвидационных комиссий во всех банках с отозванной лицензией. По статистике, приведенной С. Дубининым, в 1996 году ликвидационные комиссии работали в 93 из 395 (в 29%) кредитных организаций, лишенных лицензии, а на 1 апреля текущего года цифры составили соответственно 281 из 658 (в 43%). Прогресс очевиден. Но все же более половины банков с отозванной лицензией пребывают "сами по себе" и имеют неконтролируемую возможность растаскивать ресурсы банка, сводя к нулю шансы вкладчиков на компенсацию. По данным С. Панова, из 759 банков, лишенных за последние годы лицензий, только 48 исключены из книги регистрации. Остальные продолжают оставаться юридическими лицами.

     Вице-президент АРБ Вячеслав Захаров еще раз напомнил о необходимости скорейшего принятия закона о гарантировании вкладов граждан. Однако, по мнению председателя Центробанка, создание общероссийского проекта компенсации вкладов пока еще преждевременно: неплатежеспособные банки истощат ресурсы фонда, едва он приступит к работе. Глава ЦБ считает, что механизм компенсации вкладов целесообразно запускать после того, как российская банковская система закончит процесс оздоровления.

     О том, что Центробанк до поры до времени уступает инициативу по спасению самим утопающим, С. Дубинин сообщил очень изящно, заявив, что ЦБ "не может лишать кредиторов и клиентов банков собственной судебной инициативы" и что "это даже более эффективно и рационально".

     В ситуации законодательного вакуума на федеральном уровне ряд санкт-петербургских банков создал региональный Фонд гарантирования вкладов граждан. Как сообщил "Финансовым известиям" руководитель этого объединения Альберт Мазанов, сумма резервов фонда, учредителями которого являются семь банков, местная администрация и региональная Ассоциация коммерческих банков, составляет 1 млрд. 700 млн. рублей. Расчеты показали, что фонд в состоянии выплатить каждому потерпевшему вкладчику по 500 тыс. рублей плюс проценты, указанные в договоре. Правда, поскольку проект до сих пор является пилотным, испробовать механизм компенсаций пока еще не довелось.

     С 1994 года Центральный банк вводил свою временную администрацию в 25 банков. Не всегда вмешательство ЦБ оказывалось трагичным для банков. Подтверждением тому - примеры Уникомбанка и Автовазбанка. продолжают бороться за свою жизнь Тверьуниверсалбанк и Кредобанк. Однако директор департамента по организации банковского санирования С. Панов с сожалением отметил, что, как правило, "приговор" временных администраций был однотипен - банк ликвидировать.

     Учитывая этот скорее отрицательный опыт, ЦБ подготовил и скоро представит новое положение о деятельности временных администраций. В документе, в частности, будут прописаны рамки ответственности команды Центробанка, а также процедура ее вывода из банка.

     Однако определить участь проблемного банка, считает С. Панов, способен не столько уровень управленческих решений, сколько единовременное и мощное финансовое вливание. По идее, подпитать банк должны его учредители. Но на практике именно они активнее всех используют "свой" банк в качестве донора.

     Директор департаментов банковского санирования отметил появление не массовой, но все же оптимистической тенденции. Стали проявлять себя внешние санаторы, в основном - иностранные инвесторы ( сейчас ведутся переговоры о покупке ими двух банков) и местные администрации (пример Уникомбанка и банка "Сочи".

     Закрывая форум, первый зампред ЦБ Александр Хандруев обратил внимание участников на "магию цифр", сопровождавшую мероприятие: шестого числа шестого месяца закончился шестой конгресс. Наблюдение, безусловно, оригинальное, но метаформа по сути мрачновата. Будем надеяться, что столь символическое сочетание чисел все же не окажет рокового влияния на управление рисками в банковской системе.